[养老保险初始密码]广州以房养老落地 保险公司初始投入大后续收益难

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最近，有保险公司推出“以房养老”的保险计划。参加了这个计划的老人，在估值500万的房产下，每个月能令到大约1万5千元的养老金。这一保险计划的出台，对于拥有房子，但又没有太大传承责任，又想改善生活质量的老人来说，这是一件好事。

以房养老，就是老人将自己拥有的房子，抵押给保险公司，但又可以继续对房子拥有居住权和使用权，并按月领取养老金直至去世；一旦老人身故，保险公司会获得抵押房屋的处分权，所得收益将优先用于偿付养老保险费用。

以房养老政策落地

自六月份推出这份计划以来，到六月底为止，已经有两户的广州老人签署了以房养老的合约。这份计划，一共在北京、武汉、上海、广州进行试点。到目前为止，共有22户家庭参与这项计划。参与计划的家庭各种情况都有，包括孤寡、失独、无子女、空巢等情况。

参加以房养老的家庭获得第一批养老金

令各位老人最担心的是房价变动是否会影响每月获得的收益。推出这一计划的幸福人寿保险公司解释说，本计划在刚开始评估的时候，是由保险公司和老人共同选择的第三方评估机构进行对房屋进行价值评估。若在未来该房屋房价上涨，那么所获得的收益将完全由参加计划的老人所得。

另外，幸福人寿表示，这个产品的设计原则上是“保本微利”。以65周岁男性，房产有效保险价值500万为例，老人每月领取养老金为15155元，直至去世。如果存在退保利益和中途退保情况，同样条件下，这位老人每月可领取12340元养老金。

以房养老政策对孤独的老人来说比较好

在介绍计划的过程中，幸福人寿负责任表示，“与这些老人的联系沟通、进行产品介绍，主要通过以下步骤：电话约访老人，面谈详解产品、确定老人投保意愿，签署投保意向书、进行房产价值评估及有效保险价值确认，再次与老人沟通确认意愿，签署投保单、产品说明书、补充协议及相关附件，最后签署房屋抵押合同、对外办理抵押登记、公证等一系列环节，每个环节均需老人参与或到场。

对参加以房养老的老人进行详细讲解

而面对60岁以上的老人，需要耐心细致、深入浅出、通俗易懂地讲解产品和相关流程，沟通的时间相当长，沟通内容细致，直到老人完全理解条款的每一条涵义为止，并给老人留足消化理解和投保决策的空间和时间。”

广东省保险行业协会郑俊娟副秘书长表示，政府和监管机关都大力鼓励保险业积极促进养老服务业的发展，保险公司在养老领域将拥有广阔的发展空间，谁能抢抓先机，在养老领域喝到“头啖汤”，谁就能享受到政策红利，抢占发展先机。但是即便如此，其他养老险公司目前还没有对这一项目有实质性的推进。“业务虽然有需求，但前期投入成本大，后续执行难。”

有大型养老险公司表示，目前的推广难点除传统观念阻力外，民众对保险产品的理解认知上还存在一定障碍。具体到此类产品，因目标客户相对较窄，从寻找目标客户、进行沟通到最后执行，短期内还无法形成规模效应，不过未来产品具有相当大的发展空间。

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