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【摘 要】本文通过对第三方支付现状和优势的分析，找到第三方迅速发展给商业银行带来的机遇和挑战，为银行提出对应之策，从而又快又好的发展，使自己在竞争中处于绝对优势地位。
一、第三方支付的概念
第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，电子商务卖家出售的商品信息和物流信息都通过这个平台被发布，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品合格后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。[1]如果买家收到货物不符合质量要求或者其他原因，买家可以和卖家协商申请退款，将货物退回至卖家，然后卖家确认收到货物，在通知第三方支付把钱退回买家账户。
二、第三方支付的现状
1998年，作为网易交易平台的ebay公司，为了满足快速发展的电子商务的需要，PayPal在线支付平台被推出，这就是所谓最早的第三方支付。随着后来ebay进入中国市场，这种在线支付后来就成了在中国出现的最早的第三方支付方式。但在进入中国长达10余年间，都未曾得到迅速发展。直到2010年6月，央行出台了《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方支付带入了一个合法化状态，规定进行第三方支付的机构必须取得牌照，9月发放了第一批牌照，直至现在已发放第六批牌照。第三方支付企业在电子商务交易中充当了信用中介的媒介，很好的解决了卖家和买家互不任性的局面，为买卖双方提供了安全保障，促进了交易的完成。第三方支付体系简化了交易手续，交易双方只需在第三方支付平台注册账号就可以进行支付了，而不需要开通各个银行账户进行交易，简单、方便、易操作的特点，同时大大提高了卖家处理订单的效率，而且第三方支付机构的网络维护技术稳定，降低了互联网的风险，让买家获得了很好的体验，一旦建立关系，客户便会产生较强的黏性，第三方支付机构将不断增加忠实的客户，扩大市场份额。在这短短几年之间，第三方支付获得了飞速发展。2010年第三方支付互联网交易规模为10105亿元，2011年交易规模为22038亿元，到了2014年交易规模达到了80767亿元，同比增长了50.3%[2]。四年时间翻了8倍。以支付宝、财付通为代表的第三方支付迅速发展扩张，第三方支付平台交易规模不断放大、影响范围日趋广泛、潜在价值逐步显现[3]。
三、第三方支付对商业银行的影响
随着电子信息技术的不断发展，为商业银行的网上银行带来了一系列的发展机遇，在不断提高网上支付安全保障的同时也在改变用户支付习惯，大家越来越接受这种方便快捷的网银模式。第三方支付不断在各个领域的创新，特别是与我们密切相关的日常生活需求，可以帮用户代缴水电气费，还信用卡贷款等一系列便民措施，给商业银行带来了新的金融需求市场，激发银行也开始转变传统的商业模式，从单一发展存贷业务转向多元化的金融服务发展，进一步丰富电子支付产品。
由于第三方支付不断开拓与银行相同或相似的业务，现在很多人也习惯了第三方支付方式，这给商业银行带来了极大的挑战。譬如第三方支付以较低的价格提供转账支付等，对银行的结算、代理收付等中间业务形成了明显的挤兑效益[4]，商业银行的现有存款量和潜在客户被不断减少，使银行面临一系列的压力与影响。
（一）商业银行的服务价格受到第三方支付的影响
我国传统的商业银行提供转账、支付结算、咨询等中间业务，这些中间业务的费用在银行收入中占有一定比例，而第三方支付平台也开始提供与银行相似甚至相同的业务，而且基本上是免费提供，大多数的人都会选择第三方支付机构进行转账等，只有少部分人会选择银行。这对商业银行的中间业务造成了一点的冲击，迫使银行调整中间业务服务费，以保留现有客户和吸收潜在客户。
商业银行在账户管理当中还存在不少收费项目，包括卡费、小额管理费、通讯费用等等，这些费用主要采用月费和年费两种形式，虽然收费额并不高，但对于用户来说也是一种负担。[5]第三方支付平台可以使用户规避一些账户管理费用，例如：用户直接通过第三方支付平台可以查询绑定的银行卡账户交易信息，不用使用银行的信息通信费，这对银行的账户管理费用造成冲击。
（二）第三方支付对银行存贷款具有分流效应
第三方支付的运行模式让支付平台拥有了沉淀资金，这部分资金原来在商业银行的账户上，商业银行本可以将这笔资金用于贷款，赚取收入，或者存入央行收取固定利息。现却转移到了第三方支付平台上，形成第三方支付账户的“活期存款”，商业银行的存款金额被减少。
客户在商业银行贷款手续繁杂、难度大，第三方支付企业拥有了存款之后，开始向贷款业务发展。第三方支付企业由于日常交易积累了大量的消费者消费数据和信用数据，通过交叉检验技术确认客户信息的真实性，将客户在网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，因此能以较低风险向小企业主、个体小商户等批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。[6]第三方支付企业的小额贷款弥补了银行的小微贷款业务空白，这对第三方企业来说，是不可小觑的一部分。互联网金融贷款飞速增长，经调查，互联网金融2011年贷款交易额不足100亿，到2014年已经增长到了3300亿左右，如此快速的增长速度远远超出了银行的想象，其成长性和竞争力不可低估。
（三）第三方支付使银行客户群减少
第三方支付平台由于拥有强劲的网络资源，产品生活化，支付方式高效快捷以及超巨吸引力的价格，使得商业银行的客户资源迅速被第三方支付企业吸引，扭转成第三方企业的资源，银行客户群急剧下降。而且第三方企业一旦拥有了这些客户资源就不易被损失，转化成其他企业的客户。
消费者的支付习惯被第三方支付潜移暗化的转变，第三方支付的高效、便捷、简单、价格低等优势使得客户也以同等甚至更高的要求标准来对待商业银行，以致面临银行的一些强行的行为规范不能接受。虽然网上支付方式刚出现之初，第三方支付企业是通过银行网关进行交易结转，但是随着第三方企业的发展，技术不断成熟，第三方支付企业不需要再通过银行网关进行交易，而是通过自己的企业平台进行交易，商业银行变成了第三方支付企业和客户的资金清算后台。商业银行的体制比较保守，不善于创新和不注重客户的体验，使得商业银行客户流失变得越来越严重。 四、第三方支付企业发展对银行的启示
第三方支付企业出现之时，依托银行网关进行交易，此时商业银行与第三方支付企业是合作的关系。随着第三方支付的发展创新，可以独立于银行进行交易，同时又出现一些与银行相似甚至相同的业务，两者开始竞争客户资源，在某些方面变成了竞争关系，但也存在着合作关系。面对与第三方支付的竞争，商业银行应该加强与第三方支付企业的合作，汲取第三方支付企业改革创新的有利因素，同时也要与第三方支付企业开展有序竞争。笔者认为，银行可以从以下几个方面改革，增强与第三方支付企业的竞争能力：
（一）加强金融创新，实现银行转型为零售业务银行
商业银行在第三方支付企业的冲撞碰击下，不断寻找新的出路，应该把电子支付体系不断完善， 增强与客户之间的直接联系渠道，主动向零售银行业务转型。但是银行在创新的同时必须要以市场为导向，主动吸收精通第三方支付和银行业务的复合型人才，建立专业性队伍，对瞬息千变万化的市场具有敏锐的嗅觉，将新技术迅速转变为金融创新成果，拓展业务的深度和广度，实现多级别、多种类的中间业务，以增加客户使用的频率和对产品的忠诚度，以提高中间业务的收入。
随着居民收入水平的提高，理财观念越来越强，第三方支付企业敏锐观察力洞悉到了市场需求。市场群体的投资理财已经不仅仅只是购买投资理财产品，越来越的客户重视资产的管理，确保资产保值和升值才是客户追求的。对于这样的市场需求，商业银行传统的业务已经不能满足客户的需要，大力发展私人银行是银行顺应市场需求的不二选择，要在个性化银行发展上积极创新，实现向零售银行业务转型。
（二）增强发展投资业务，拓展新的贷款领域
商业银行要重视客户需求，以市场为导向，强化客户至上的经营理念，积极剖析市场，站在客户的角度挖掘客户的需求，针对客户的实际需要进行业务创新，从而提高银行的投资业务竞争力。同时银行要加大金融创新力度，在金融市场上发行各种金融债券或者其他金融创新产品和工具，以增加银行资金来源。
现在，商业银行的贷款主要针对各行业的龙头企业、重点企业等大中型客户。由于小微企业缺乏信用、资产担保等，大多数银行担心贷款到期无法按时收回，坏账准备增加，所以小微企业还是商业银行的一片空白市场。首先，银行要继续加强与大中型客户的业务直接联系，提高信贷服务水平和产品创新能力，增强产品的营销率。同时对于小微企业这片广阔的市场也要逐步进入，由于央行规定在第三方支付机构开立账户的个人和企业必须实行实名制，不得开立匿名、假名账户。开立账户填写的信息都是真实、可以查询的，这为银行征信体系的建立提供基础。在第三方支付平台上进行交易时，企业的信用记录和交易记录都会留在支付企业平台上。银行要加强与第三方支付的合作，利用其庞大的数据库资源，根据小微企业的信用信息和交易记录，创新信用评价体系，建立小微企业客户的诚信指数，根据诚信指数确定其贷款额度，拓展贷款领域。
（三）完善电子货币体系，发展中间业务
目前，商业银行主要以低科技含量的传统货币资金结算和代理业务为主要的中间业务，缺乏含有较高科技量的中间业务。电子商务的快速发展，使一些客户形成了倾向于网上交易的习惯，外部大环境的变化和客户交易习惯的改变，给商业银行的中间业务发展创造了机会，驱使商业银行开发新的中间业务。[7]一是银行要洞悉各个行业领域，抓住它们各自的流程特点，在日常生活的各个方面开发个性化的电子支付方案，为客户在网上银行提供医院预约挂号、订购交通出行票、缴纳各种培训、考试费用或者学校学费等。二是根据市场需要，开发新的支付产品，加强电子支付产品的售后服务，提升客户的体验，进一步增强移动终端支付、在线分期付款等的创新性，形成多元化的支付体系。三是使更多的中间业务可以通过网上银行进行办理，不用再必须通过柜台办理，这样可以节约大量的人力、物力，从而节约成本，继而就可以降低中间业务的服务费。四是可以通过网上银行开展资金信托管理、信用担保等服务，使交易双方的资金安全性大大提高，增强电子支付产业链的信用等级。
（四）加强与高科技企业合作，增强交易安全性
资金的安全性高是对客户的最大保障，银行要加强与高科技公司的合作，确保银行系统安全稳定，增强资金运作的安全性能。面对第三方支付企业的快速壮大，银行系统的安全与稳定正变得越来越重要。然而完全依靠银行自身的科技实力，在系统的安全性和稳定性的高要求下操作变得非常薄弱，为了维护银行系统的安全与稳定，建立与高技术信息公司安全发展联盟，是银行未来发展的选择之一。
【参考文献】
[1]百度百科[OL].
[2]汪心.互联网金融企业与银行业的竞争与合作研究[D].首都经济贸易大学，2015.
[3]贝为智.第三方支付平台对商业银行经营的影响与决策[J].区域金融研究，2011（1）.
[4]赵宗林.第三方支付平台对传统商业银行的冲击[J].经济视野，2014（4）.
[5]杨姝琴.第三方支付平台发展对商业银行服务价格的影响及建议.[J].价格月刊，2014（4）.
[6]孙丽.第三方支付产业对我国银行业影响及对策研究[D].对外经济贸易大学，2014.
[7]姚巍.A银行应对第三方支付平台发展的策略研究[D].西安电子科技大学，2012.
本文来源：http://www.xieat.com/shijie/99226/
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