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【摘 要】互联网自上世纪诞生以来，在不到百年的时间里迅速的改变了人们的生活，随之互联网金融从这一构想慢慢走向了实际的运营，从上个世纪末，互联网金融在发达国家发展得十分迅速，从而诞生了许多不同的互联网金融模式，由网络技术支持搭建起的网络金融平台正逐渐走进我们的生活，甚至改变着传统金融行业的生存方式。互联网金融时代的到来，为金融业的创新发展，为促进传统金融市场更加开放平等、高效协作、起了重要的推进作用。在互联网金融时代的背景下，互联网金融平台具有入门槛低、成本低、效率高、灵活性好等特点，为解决小微企业融资等问题创造了新机遇，另一方面也促进了我国经济更好更快的发展，同时小微企业也成为我国经济发展的一支重要力量。在小微企业发展过程中，融资难，融资贵一直是困扰其可持续发展的难题。互联网技术的出现和电商平台的兴起使金融资源在更广泛的范围内进行配置，新的小微金融模式快速发展，为小微企业融资服务提供了新选择。
一、国内的主要互联网金融模式
（一）p2p模式
P2p信贷互联网金融模式的门槛较低，交易方式和交易模式简单灵活，P2p信贷即投资者通过较大的互联网平台，采用信用贷款的方式将信借贷给借款人，在此交易过程中第三方互联网公司将会详细的核实借款人的各项经济指标，包括经营状况，未来行业发展前景以及盈利能力为借款的双方提供一个相对安全的交易平台，p2p模式的出现使融资的成本降到了较低的水平，因为其较低的门槛为社会大众的闲散资金和投资等方面拓宽了渠道，债权人通过将资金小额的借贷给多个债务人可以有效的将自身的贷款风险降低，也因为有互联网公司对借款方的详细了解，使得资金出借方能更好的了解出借对象的基本信息。
（二）阿里模式
2010年，阿里巴巴集团成立了阿里小贷金融平台，主要客户针对小微型企业、个人创业者提供小额信贷业务，阿里模式即阿里小贷主要利用阿里巴巴、淘宝、支付宝等电子商务交易平台，通过历史交易数据、信用记录、客户评价以及纳税情况分析、海关记录众多数据进行云计算，分析小微企业的综合信用情况，较准确地评估其经营水平以及其还款能力，从而为其提供小额贷款。截至2014年，阿里小贷已为超过70万家的小微企业提供贷款业务。与传统的金融机构相比，阿里小贷强大的风险控制能力与互联网平台上人机交互的低成本特征，使得资金使用成本显著降低，能够满足大量小微企业的融资需求。
（三）众筹模式
众筹融资模式：众筹一词起源于美国，作为一种崭新新的互联网金融模式，主要指发起人通过互联网和社交网络等方式发布筹资项目向社会公众募集资金，与此同时将产品、股权等形式作为回报来给予投资者在众筹融资模式中，众筹平台拥有多重的身份角色既是出资人的利益维护者 同时也是是筹资项目的发起人的监督人有充当辅助者同时也是众筹融资网络的技术保障。
以上常见的三种模式在目前国内是互联网融资市场较为普遍被大家接受和认识的互联网融资模式，上述互联网融资模式能够很好的体现互联网融资模式的低成本，低门槛，有效促进资金的融资效率以及方便灵活等优点。
二、互联网金融面临的问题及风险
（一）互联网金融系统性风险较大
互联网金融企业高度依赖量化分析系统，互联网金融模式是建立在互联网平台上，利用大数据云计算得出成百上千个指标，然后采用之前建立的模型对这些指标进行量化分析，进而对分析结果进行综合判断。当社会宏观经济环境发生变化时，系统中的指标并不能及时做出于此相适应的变化是，就容易诱发互联网金融的系统性风险。
（二）互联网金融监管体系尚不完善
互联网金融目前在我国作为一个较为新兴的领域，在迅速发展的同时也暴露出了很多在监查等方面的问题，逐行业监管方式难以适应互联网金融混合经营的发展趋势，复杂且专业性较强的金融行业与技术要求的互联网行业结合在一起，在资金监管、支付安全、个人信息，以及信用管理等方面有关部门均没有做出明确规定，无论是监查的标准还是相关的法律法规都有一定程度的缺失。导致一些互联网金融企业利用监管上的空白进行不同程度的违规非法经营，埋下了极大的金融风险。
（三）互联网金融信用风险过于集中
互联网金融模式下，小微企业向互联网金融进行融资的主要原因是其融资门槛低小微企业无需提供抵押和贷款即可贷款，仅仅通过互联网金融企业从互联网平台的量化信息中作出的信用判断，且没有任何的本息约束机制。当小微企业临近破产或者出现无力还款风险迹象时，互联网金融企业如果在风险没有任何相关的准备，则只能由企业自身承受全部亏损。而相比传统的银行等金融机构可以通过拍卖抵押资产或要求质押担保等方式抵消部分损失，同时，各互联网金融企业之间信息不透明导致一家小微企业可以同时向多个互联网金融企业进行融资，从而信用风险提高。
三、小微企业融资现状分析
我国九成以上的小微企业没有有效的贷款抵押物，这是小微企业融资难的主要原因之一。能够得到贷款的小微企业，几乎全部都是用个人的私有财产进行抵押贷款。而信用贷款服务的对象标准小微企业往往差之甚远，由于小微企业信用等级较低，其融资价格相对也高，所以造成小微企业融资难度大，使得小微企业融资不仅难而且成本高昂。为支持小微企业的良好快速发展，国家连续出台了许多优惠政策和指导性意见，但是仍然对大部分小微企业的帮助并不大。因为政策往往偏向宏观方向，而小企业所在地方真正落实起来则难度较大，政策频出，地方政府往往只能坐等观望。另外由于宣传理解等多方面的原因，大部分小微企业甚至都不了解有利于自身企业的优惠政策，此外小微企业利润薄，银行贷款利率高，则完全没有小微企业的利润空间再加上贷款步骤复杂手续繁琐，信息不对称，外部融资难也是另一方面的重要原因，金融机构出于风险控制方面的考虑， 对小微企业的信息披露水平要求较高，但是小微企业本身管理存在问题，没有能力做到较高较透明的信息披露，往往导致无法贷款，还有一些小微企业不易得到贷款后若要再次贷款需要清偿前欠贷款后方可再次贷款，所以小微企业就不得不进行一些成本较高的融资，这样一来就更加大了小微企业的亏损破产风险。 四、互联网金融应用于小微企业融资优势分析
目前我国已经把扩大小微企业融资渠道、大力发展互联网金融纳入国家战略发展之中，传统的金融业务准入门槛高，手续复杂，周期较长，但是小微企业对资金的续期周期不长，资金量不大，所以传统的金融业很难对小微企业提供服务，但是互联网金融平台把银行，资金，等多个资源整合到了一起，小微企业可以通过互联网进行业务工作，不仅节省时间又提高效率，之外互联网金融对小微企业没有抵押的硬件贷款限制，比较适合小微企业进行融资，互联网的强大云计算能力，能整合多方面的信息，可以多渠道的为小微企业获取有效信息，有利的避免了信息不对称等阻碍小微企业自身发展的不利因素，另外互联网金融平台可以全面及时的了解小微企业的生产经营信息，并且互联网金融平台的信用评级机制可以很好地给互联网金融行业的其他成员提供信用保障，互联网金融能让资金的需求双方直接接触，虽然在p2p模式中互联网金融网站只是中介，但是对整个资金的流动起到了辅助作用，互联网金融应用于小微企业融资发展最大的优势是，互联网金融企业依靠互联网技术向小微企业提供了公平的融资平台、融资机会以及融资方式，帮助小微企业获得了公平宽松的市场竞争环境，通过缓解融资约束促进了小微企业的技术创新与成功。
五、互联金融背景下小微企业融资的建议
互联网金融的发展毋庸置疑是有利于小微企业的发展，能有效的环节小微型企业的融资困难等问题，但由于互联网金融起步较晚，在其中出现的诸多问题都是不利于互联网金融的良好发展的，对小微企业自身来说，互联网金融是瞬息万变的，要保证互联网金融的正常发展，不光需要国家政策的有力保障，还需要银行，企业的多方面配合，所以小微企业要做到借贷双方信息的及时互通，并且要全力做好小企业的信用建设小微企业除在传统的市场做好融资宣传以外，要更加做好互联网金融平台的宣传，以得到更多融资的机会，努力提高自身经营管理水平，改善财务信用状况;提高融资资质，获得更多的资金支持，加强综合复合型人才的培养。小微企业人才培养应当既精通互联网信息技术，又掌握金融融资专业知识。对于传统金融机构，应该积极应对来自互联网金融的挑战，加强流程创新、产品创新、模式创新和理念创新，加快在互联网融资领域的战略布局，重新整合市场结构，建立健全相关法律法规，依据法律法规来监管互联网融资双方的行为，保护融资交易双方的权益，促进互联网金融的健康发展。
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本文来源：http://www.xieat.com/keji/99356/
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